個人向け国債は元本割れのリスクがほぼなく、信頼性の高い商品として人気を集めています。
「1000万円を銀行へ置いたままより、国債を買うべき？」と個人向け国債を検討している方も少なくないでしょう。
ただし、個人向け国債は資産を増やすための運用ではないので、向き不向きが分かれます。
元本の安定感を確保しつつ預金より少しでも多い利子を受け取るための「守る土台」としては有力な候補です。
本記事では、個人向け国債を1000万円分購入した場合の利子やメリット・注意点と、他の投資先との金利の差を解説します。
資金の投資先をどうすべきか迷っている方は要チェックの1記事です。
個人向け国債を1000万円購入すると受取額はいくら？
「安全性が高い」と言われても、根拠や得られる金利の水準が分からないと判断も難しいのではないでしょうか。
まずは個人向け国債の基本から最新の金利、1000万円分を購入した時の年間受取額などを整理します。
個人向け国債の基礎知識
「個人向け国債」は、日本政府が個人向けに発行する債券の一種です。
日本では「普通国債」「新窓販国債」「個人向け国債」の3種類が国債として販売されています。
| 普通国債 | 機関投資家、または金融機関向けの国債 |
|---|---|
| 新窓販国債 | 銀行や証券会社の窓口で購入可能 購入単価は最低5万円から5万円単位 |
| 個人向け国債 | 個人投資家専用の商品 オンラインでも店舗でも購入可能 購入単価は最低1万円から1万円単位 |
個人向け国債のラインナップは「変動10年」「固定5年」「固定3年」の3商品。
変動10年は半年ごとに利率が見直される設計で、金利上昇の影響を受けられる商品です。
固定5年と固定3年は、購入時の利率が満期まで続くため、合計の受取額を計算しやすいのがメリット。
どの商品も1万円から買えて、資金が1000万円になっても全く同じ仕組みで運用できます。
個人向け国債の購入方法・購入場所
個人向け国債の購入には、金融機関（証券会社・銀行・郵便局など）で専用口座の開設が必要です。
口座開設後に購入したい商品の金額を入金し、国債の購入を申し込みます。
なお、国債は年に12回の募集期間があり、申し込みが完了すると翌月の発行日に国債を購入できます。
どこで購入しても国債の金利や条件は同じで、金融機関による利回りの差はありません。
- 取引によるポイント付与
- 各金融機関でのキャンペーン
- ネット取引の有無
手続きが簡単なネット取引や各種キャンペーンの活用をしたいなら証券会社、店舗で購入手順を相談したいなら銀行や郵便局がおすすめです。
投資用の専用口座を持っていない方は、まずは口座開設から準備を進めてみましょう。
個人向け国債の年利と税引後の受取額
2026年3月募集分の利率は、変動10年が年1.40％、固定5年が年1.58％、固定3年が年1.34％です。
なお、個人向け国債の利子には税金がかかるので、実際の手取り額は表示金利より小さくなります。
2026年3月時点の金利で個人向け国債を1000万円購入した場合、利子と年間受取額は下記の通りです。
| 商品タイプ | 年利 | 年間利子総額（税引前） | 年間受取額（税引後） |
|---|---|---|---|
| 変動10年 | 1.40％ | 140,000円 | 111,559円 |
| 固定5年 | 1.58％ | 158,000円 | 125,902円 |
| 固定3年 | 1.34％ | 134,000円 | 106,798円 |
変動金利型10年満期の個人向け国債を購入した場合、半年ごとに利率が変わる点に留意してください。
今の受取額だけ比べるなら固定5年が優勢ですが、将来の金利上昇へ備えるなら変動10年も選択肢に入るでしょう。
金利シミュレーション【個人向け国債】
1000万円の資金を、個人向け国債で現状最も金利の高い「固定5年」へ入れたと仮定すると、税引前の年間利子は15万8,000円です。
税引後で見ると、1年あたりの受取額は約12万5,902円になります。
固定金利型の個人向け国債では市場相場が変わっても金利は変わらないので、途中で解約しなければ5年間で合計約62万9,511円の利子を受け取れるでしょう。
元本を含めた合計受取額は、約1,062万9,511円となります。
元本から大きく資産を増やすのは難しいですが、定期預金よりも利率の良い資金の置き場としては利用価値が高いです。
個人向け国債に1000万円を預けるメリット
個人向け国債は大きく増やす運用には向きにくい一方で、元本の安定感を重視したい人には魅力があります。
1000万円を預ける前に知っておきたい主なメリットを確認しましょう。
1000万円を預けても元本割れしにくい
個人向け国債の最大の魅力は、元本の安定感が高い点です。
満期まで持てば、額面100円につき100円で償還される（元本割れしない）ので、毎日の値動きに一喜一憂したくない方におすすめ。
株式や投資信託と違って評価額が大きく変わる可能性が低いので、退職金や老後資金の置き先として選ばれやすい傾向があります。
発行後1年間が経った後の個人向け国債は中途換金が可能ですが、換金時に「直前2回分の利息（税引き前）相当額×0.79685）」が差し引かれます。
中途換金をすると利回りが下がってしまうので、基本的には数年使う予定のない資金の範囲で、満期を待つつもりで購入するようにしましょう。
預金保険制度（ペイオフ）の上限超え対策
1000万円を超える資金を銀行預金で持っている方が意識すべきなのが「預金保険制度（ペイオフ）」です。
金融機関が破綻した際、預金者一人あたり「1金融機関につき元本1,000万円までと、その利息」を限度に払い戻しを保証する制度（預金保険制度）。
一般預金では1金融機関ごとに元本1000万円までと破綻日までの利息（利子）が保護対象とされます。
つまり、1つの銀行へ1000万円を超える資金を置いていると、超過部分は全額保護の対象外に。
個人向け国債に資金を移しておくと、銀行破綻リスクを避けて資金を保有できるようになります。
安全資産を分散させるための保管先を探しているなら、個人向け国債は第一候補へ入りやすい金融商品でしょう。
受け取れる利子の総額を想定しやすい
個人向け国債は、受取額の見通しを立てやすい点も大きな強み。
固定3年と固定5年であれば、購入時の利率がそのまま満期まで続きます。
急な相場変動があっても資金計画が崩れにくく、受け取れる利子の総額も変わりません。
変動10年の商品も最低金利0.05％の保証があるので、どんな相場になっても金利ゼロにはならない仕組みです。
高い収益より、先の見通しを優先したい人にはメリットの大きい商品と言えます。
個人向け国債を1000万円購入する際の注意点
個人向け国債は安心感のある商品ですが、1000万円をまとめて買う決断をする前に弱点も理解しておきたいところ。
購入前に押さえたい、おもな注意点は下記の3つです。
年利が低く資産は大きく増えない
個人向け国債は安全性が高い一方で、資産を大きく増やす力は強くありません。
2026年3月募集分で最も金利が高い「固定5年」の個人向け国債に1000万円の資金を投入しても、税引後の年間手取りは約12万5,902円。
銀行預金よりは高い金利ですが、生活が大きく変わるほどの増え幅とは言えないでしょう。
さらに、中途換金（発行から1年後以降、満期よりも前に解約すること）をすると、直前2回分の各利子相当額に基づく調整額が差し引かれるので受け取れる利子の総額は当初の想定よりも低くなります。
近いうちに使う見込みがある資金は別に分け、数年間使わないお金で運用するのが失敗を避けるコツです。
個人向け国債はあくまで資金を守る目的で購入し、利益を得るための運用とは別軸で考えましょう。
インフレには強くない
1000万円を個人向け国債だけに集めていると、インフレへの耐性は弱くなります。
食品や光熱費などをはじめとした物価上昇が利率以上の高さで続けば実質的な資産は目減りしていく一方。
たとえば、名目金利が1.5%の状態でもインフレ率が3%だと、実質金利はマイナス1.5％です。
元本が守られたとしても、実際に買えるものの量が減るなら安心はできませんよね。
「銀行預金よりはマシ」と諦めるか、インフレに備えて成長資産に投資するかを選択する必要があるでしょう。
安全性だけで決めるのではなく、どのリスクを取るか、物価上昇にどう備えるのかも一緒に考えてみてください。
インフレに負けない運用を目指すなら…
物価上昇に負けない資産形成を目指すなら、以下のような高利回り商品がおすすめです。
- ハイクアインターナショナル：
年間合計12％の固定配当で、インフレ率を大きく上回る - アクション：
2024年度17.35％の実績で、資産の実質価値を大きく増やせる
上記商品は預金や個人向け国債よりリターンが高く、インフレにも強い運用先です。
NISAの対象外
個人向け国債はNISAの対象外で、NISA口座での購入が出来ません。
つまり課税対象となるため、個人向け国債の利子を受け取る際は20.315％分の税金が差し引かれます。
| 商品 | 表面利率 (税引後の利率) |
|---|---|
| 変動金利型 10年満期(変動10) | 1.40% (1.1155900%) |
| 固定金利型 5年満期(固定5) | 1.58% (1.2590230%) |
| 固定金利型 3年満期(固定3) | 1.34% (1.0677790%) |
金利は毎月見直されるため、最新の財務省公式サイトを必ずご確認ください。
個人向け国債の利率として表示されている数字より、実際の手取り額が少なくなる点は留意しておきましょう。
NISA枠で購入した分の配当や売却益は非課税になるので、NISAを活用しきれていない方は株式や投資信託などの商品も検討してみてください。
>「個人向け国債を買ってはいけない」と言われる理由はこちらで詳しく解説
1000万円投資したらどうなる？個人向け国債と他の投資手法を比較
個人向け国債が自分に合うか判断するには、他の運用方法と比べてみる視点が欠かせません。
1000万円を同じように運用しても、定期預金、投資信託、高利回りの金融商品など、選ぶ手法によって受取額や想定されるリスクが大きく変わります。
年間収益の目安を比べながら、それぞれの違いを整理してみましょう。
1000万円投資した場合の金利と年間収益
| 投資先 | 金利の目安（税引前） | 年間受取額（税引後） | おすすめな人 |
|---|---|---|---|
| 個人向け国債 （固定5年） | 年1.58％ | 約125,902円 | リスクを避けたい |
| 個人向け国債 （変動10年） | 年1.40％（初回） | 約111,559円 | 金利上昇へ備えたい |
| プライベート デットファンド | 年12％ | 約956,220円 | 高利回りを重視 |
| ヘッジファンド | 年17.35％ | 約1,382,035円 | より高い収益を狙いたい |
| 定期預金 5年 | 年0.7000％ | 約55,780円 | 銀行で資金を管理したい |
| 投資信託 | 年3%〜10% | 約239,055円～ 796,850円 | 長期で成長を狙いたい |
金利シミュレーション【プライベートデットファンド】
個人向け国債より高い利回りを狙いたい人にとって、比較対象になるのが「プライベートデットファンド」。
プライベートデットファンドとは、企業向け融資へ投資家の資金を振り向け、貸付金利を原資とした収益を目指す仕組みの金融商品です。
株式投資のように日々の価格変動に大きく左右されにくい商品が多く、値動きの激しさを避けたい人から注目されています。
プライベートデットファンドの中でも安定した運用方針を持つ「ハイクアインターナショナル」は、年利12％（年4回、投資元本の3%の配当）が得られるのが強み。
| 投資先 | 金利の目安（税引前） | 年間受取額（税引後） |
|---|---|---|
| 個人向け国債 （固定5年） | 年1.58％ | 約125,902円 |
| プライベート デットファンド | 年12％ | 約956,220円 |
ハイクアインターナショナルに1000万円を投資すると、年間で120万円（税引前）、税引後で約95万6,220円の収益になる計算です。
個人向け国債とは異なり元本保証のある商品ではないため、利回りだけで判断せず、運用体制や将来の見通しも確認したうえで検討しましょう。
収益性を確保しつつ、預金や国債より一歩踏み込んだ運用を考える人におすすめできる選択肢です。
＼リスクも含めて納得いくまで質問できる／
金利シミュレーション【ヘッジファンド】
より高い収益性を重視するなら、ヘッジファンドも比較候補に入ります。
ヘッジファンドは、運用の専門チームが株式や債券、事業投資など複数の手法を組み合わせながら相場を問わず利益を追求する投資商品です。
一般的には最低投資額が高い富裕層向けの商品として扱われますが、近年では個人投資家向けサービスも登場。
2024年度の実績で17.35%の年利を実現した個人投資家向けヘッジファンド「アクション」では、事業投資を主軸にした分散投資を行なっています。
| 投資先 | 金利の目安（税引前） | 年間受取額（税引後） |
|---|---|---|
| 個人向け国債 （固定5年） | 年1.58％ | 約125,902円 |
| ヘッジファンド | 年17.35％ | 約1,382,035円 |
アクションに1000万円を投資した場合、前年度実績に従うと年間で1,735,000円（税引前）、税引後で約138万2,035円を受け取れる計算です。
原則として1年の契約期間内に解約はできないので、直近で使う予定のあるお金とは別の資金で投資をしましょう。
＼まずは無料で投資相談／
金利シミュレーション【定期預金 5年】
定期預金は、個人向け国債と最も比べられやすい安全資産です。
例えば、三菱UFJ銀行で提供される5年の円定期預金金利は年0.7000％（2026年3月時点）。
1000万円をそのまま入れると、税引前の年間利子は7万円、税引後の年間手取りは約5万5,780円になります。
個人向け国債の固定5年と比べると受取額が下がりますが、銀行でまとめて管理できるのは長所と言えるでしょう。
| 投資先 | 金利の目安（税引前） | 年間受取額（税引後） |
|---|---|---|
| 個人向け国債 （固定5年） | 年1.58％ | 約125,902円 |
| 定期預金 5年 | 年0.7000％ | 約55,780円 |
安全性を最優先しながら金利も重視したいなら、定期預金より国債の方がおすすめ。
銀行へ置いたままの資金をどうすべきか迷っている方は、受取額の差と管理コストを比較して検討してみてください。
金利シミュレーション【投資信託】
投資信託は、個人向け国債よりも高い成長を狙いたい時の代表的な選択肢の一つです。
つみたてNISAの対象にもなっているので、資産形成をこれから始めたい方は要チェック。
得られる収益は投資先によって大きく異なりますが、年利3～10％が投資信託の相場と言われます。
年利3～10％で運用した場合、税引前の年間利子は30～100万円、税引後の年間手取りは約239,055円～796,850円です。
| 投資先 | 金利の目安（税引前） | 年間受取額（税引後） |
|---|---|---|
| 個人向け国債 （固定5年） | 年1.58％ | 約125,902円 |
| 投資信託 | 年3%〜10% | 約239,055円～ 796,850円 |
参考までに、年5％で1000万円を5年間複利運用（得た利子を再投資し、合計額で次の利子を得る）すると、得られる収益の総額は約276万円。
個人向け国債で固定5年を利用するよりも伸び方が大きくなりますが、投資信託には元本保証がなく評価額が下がる年もある点は留意しておきましょう。
リスクを取って成長性に期待するのが投資信託をはじめとしたリスク資産の特徴です。
1000万円全額を安全資産・リスク資産のどちらかに偏らせるのではなく、目的を意識して分散投資するのがおすすめです。
個人向け国債を1000万円買うよりリターンの高い投資先
個人向け国債は守りを固める運用に向いていますが、収益性を優先したい方には物足りなく感じる商品です。
より高い利回りを狙いたい時、資金を分散する先として有力な選択肢を紹介します。
ハイクアインターナショナル
ハイクアインターナショナルは、ベトナムにある日系企業「SAKUKO VIETNAM（以下、サクコ社）」へ事業融資を行い、貸付額に対して発生した利息を投資家に年4回（1月・4月・7月・10月）、投資元本の3%ずつ配当する商品です。
2023年に設立されて以来、年利12%の固定リターンを実現しているのが大きな強みです。
事業融資の性質上、今後の配当はサクコ社の経営状況によって変動する可能性がありますが、株式市場から直接影響を受けて相場が大きく上下する心配はありません。
発生する配当については配当受取（単利）or 再投資（複利）を選択できるので、資産形成のスピードを上げたいなら複利を狙いましょう。
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年利12%固定
ハイクアインターナショナルに出資したお金はサクコ社に事業資金として融資されます。
融資に対する利息がハイクアインターナショナルに支払われ、出資した投資家に年利12%（固定）で配当されるのがハイクアインターナショナルの仕組み。
年利12%で1000万円を複利運用すると、6年で資産が約2倍の2,032万7,941円（税引前）になります。
株式投資でこの金利を安定して出すのは難しいため、効率が良い運用方法の一つと言えるでしょう。
500万円から出資が可能
ハイクアインターナショナルの最低投資額は500万円で、一般的なヘッジファンド等と比較すると投資しやすい金額設定となっています。
1000万円以上のまとまった資金がある方は、安全資産とは別にリスク資産への分散投資を検討してみてください。
事業の透明性が高い
海外企業への事業融資となると、投資先の経営状況や事業の進捗が気になりますよね。
ハイクアインターナショナル代表、かつサクコ社会長である梁秀徹氏は自ら運営するYouTubeチャンネルでベトナムの様子を公開していたり、色々なメディアの取材を受けています。
事業について気になる点がある時は、無料の資料請求や出資前の無料面談で詳しい内容を聞けるので、問い合わせてみてください。
出資者向けに年1回の事業報告会も開催されているため、事業の進捗に関する透明性は高いです。
年利12％を得られるハイクアインターナショナルでの投資を考えているなら、まずは無料の個別相談で気になる点を確認してみましょう。
＼リスクも含めて納得いくまで質問できる／
アクション
アクションは年間利回り15%以上を目標とするヘッジファンドで、2024年度（2024年7月〜2025年6月）には17.35%の利回りを達成。
現在も年12〜17%想定の利回りを継続中です。
事業投資やWeb3分野への投資、ファイナンスで利回りを追求しており、ポートフォリオに分散性があるため、アクションの運用実績は堅実です。
2024年度の利回りは17.35%
アクションは2024年4月から月間マイナスなしを継続していて、2024年度の利回りは17.35％でした。
2024年8月の日経平均12%下落時にも、アクションはプラス運用を達成。
最低投資額は500万円、ロックアップ原則1年（中途解約は原則不可）と、投資前の判断に直結する条件は明確に提示されています。
多角的な投資でリスク分散
市場環境の上下に関係なく収益を出せるファクタリングやWeb3事業などの事業投資を積極的に組み込んでいます。
複数の対象に戦略的な分散投資を行なっているのが、10％以上の高利回りを実現させている秘訣です。
また、アクションは公式の案内で、3ヶ月毎の運用報告書などによって定期的に方針を開示しているのも特徴の一つ。
「預けた後に何も分からない」ブラックボックス状態になりにくいのは長所と言えます。
分散投資でインフレに備えつつ資産形成を進めたい時の投資先として、有力な選択肢になるでしょう。
金融業界30年以上の知見を活かした運用
ヘッジファンド選びの際、利回りの数字を優先して不透明な事業に投資してしまうと失敗しやすいです。
アクション合同会社代表の古橋弘光氏は、「みんなのFX」などで有名なトレイダーズホールディングス元取締役。
30年以上金融業界に身を置いてきた経験と実績を活かして、高いリターンを提供しています。
アクションでの投資を検討している方は、購入前に無料相談で運用の条件や注意事項を聞いてみてください。
＼まずは無料で投資相談／
1000万円で個人向け国債を購入したほうがいい？
1000万円を個人向け国債へ入れるべきかは、金額の大きさだけで決まるわけではありません。
この章では、個人向け国債が向いている人と向いていない人の特徴を整理しながら判断基準を説明します。
個人向け国債に1000万円を預けるべき人
- 安全性を最優先にしたい
- 資産を増やそうとは思っていない
元本が保証されている個人向け国債は資産を大きく増やすより、減らさず安全に保持したい方におすすめできる商品です。
数年間は触らない余裕資金、退職金や住み替え資金など、先の使い道がある程度見えている人にも向いています。
個人向け国債は「使い道が決まっているお金」「守りたいお金」と組み合わせるのがベスト。
1000万円の資金をどうしたいのか整理してから、購入すべきかどうかを判断してください。
個人向け国債に1000万を預けない方がいい人
- 高いリターンを求めている
- 短期間で資金を動かす予定がある
- 1000万円が資産の大半
一方で、1000万円を個人向け国債へまとめて入れない方がよい人もいます。
まず、高い収益を期待する方や短期的な売買をしたい方は他の商品を検討した方がよいでしょう。
個人向け国債の収益性はあまり高くなく、購入した時点で資金の流動性も低くなってしまいます。
途中換金をすると得られる利子が減ってしまうので、近いうちに大きな出費があると分かっている場合も他の選択肢をとったほうがいいでしょう。
1000万円が金融資産の大半を占める方も、直近の生活防衛資金やインフレなどのリスクを考えると「個人向け国債だけに集中する」のはおすすめできません。
1000万円すべてを個人向け国債に入れるのではなく、安全資産と成長資産へバランスよく投資してください。
個人向け国債1000万円に関するFAQ
個人向け国債に1000万を入れるべきかは資金の使い道次第
個人向け国債は、数年間は動かさないと決めている1000万円を守るための置き先としては有力です。
一方で安全性を重視した運用方法のため、資産を大きく増やしたい方には向いていません。
投資へ回せる資金のほぼ全額が1000万円の場合も、バランスよく他の商品にも分散した方がリスクが低くなるでしょう。
- 近いうちに使う資金は銀行預金で持っておく
- 減らしたくない資金は個人向け国債で守る
- 資金を増やすなら投資信託＆高利回り商品
個人向け国債は「資産を増やすため」ではなく「資産を守る土台」として活用するのがベスト。
1000万円の資産をこれから増やしたい方は、元本保証がない代わりに金利が高い金融商品を検討してみるのをおすすめします。
ライフプランや資金状況にあった方法を選び、安定した資産運用を続けましょう。
>個人向け国債の基礎知識やデメリットを詳しく知りたい方はこちら
おすすめの高利回り商品
個人向け国債よりも圧倒的に高いリターンを狙うなら、以下のような高利回り商品がおすすめ。
- ハイクアインターナショナル：
年間合計12％の固定配当で、インフレ率を大きく上回る - アクション：
2024年度17.35％の実績で、資産の実質価値を大きく増やせる
預金や個人向け国債よりリターンが高く、インフレにも強い運用先です。まずは無料相談&資料請求から。
